Deudas
Las personas con deudas o problemas financieros con una empresa, banco o proveedor de servicios en Brasil pueden solicitar asistencia a través de los canales públicos disponibles en el pais, en igualdad de condiciones con los brasileños.
- El Consumidor.gov.br facilita el contacto directo con las empresas participantes y ayuda a resolver quejas, incluidos los problemas relacionados con deudas.
- El Procon, la autoridad pública brasileña de protección y defensa del consumidor, ofrece asistencia en materia de quejas de los consumidores y negociación de deudas. Póngase en contacto con Procon de su región.
- El Registrato, del Banco Central de Brasil, permite consultar las deudas, las operaciones de crédito y las relaciones con las instituciones financieras registradas a su nombre.
- El Núcleo de Apoio Contábil e Fiscal (NAF) ofrece orientación gratuita sobre deudas tributarias, incluyendo consultas y opciones de pago a plazos. ofrece, en colaboración con instituciones educativas, orientación gratuita sobre deudas tributarias, incluyendo consultas y opciones de pago a plazos. Para encontrar un centro en su zona, visite Centros de Apoyo Contable y Tributario en todo Brasil.
- La legislación brasileña sobre sobreendeudamiento* brinda ayuda a las personas que no pueden pagar sus deudas de consumo sin comprometer sus necesidades básicas de subsistencia. Quienes se encuentran en situación de sobreendeudamiento pueden solicitar ayuda a una agencia de protección al consumidor (Procon, Defensoría Pública Federal (DPU)) para renegociar sus deudas.
- Las personas con deudas vencidas pueden ser elegibles para el programa federal de reducción de deuda “Novo Desenrola Brasil”, conocido popularmente como Desenrola 2.0, lanzado en mayo de 2026. Consulte la sección a continuación para obtener más información.
Para obtener más información sobre el sistema financiero brasileño, consulte la Cartilla de Información Financiera para Migrantes y Refugiados. Esta guía ofrece orientación práctica sobre diversos temas, como crédito, microcrédito, deuda de consumo, pagos con tarjeta de crédito frente a tarjeta de débito, pagos mínimos con tarjeta de crédito, políticas y diferentes opciones de pago cotidianas, como pagos al contado y planes de pago a plazos.
Además, vale la pena consultar el curso Mapea tu Vida Financiera, disponible gratuitamente en la plataforma “Meu Bolso em Dia”, una iniciativa de Febraban (Federación Brasileña de Bancos) con el apoyo del Banco Central. El curso te ayuda a identificar tu situación financiera actual, comprender en qué gastas tu dinero y crear un plan de acción para recuperar el equilibrio financiero. La plataforma también ofrece contenido, herramientas y rutas de aprendizaje personalizadas para quienes desean salir de deudas, organizar su presupuesto y alcanzar sus metas financieras de forma sostenible.
* En Brasil, el sobreendeudamiento se refiere a la situación legal en la que un consumidor, actuando de buena fe, es manifiestamente incapaz de pagar todas sus deudas de consumo sin comprometer su nivel mínimo de subsistencia, según lo define la Ley N° 14.181/2021. Conforme a la Ley N° 14.181/2021, los consumidores, independientemente de su nacionalidad o condición, tienen derecho a la preservación de su nivel mínimo de subsistencia durante el pago de la deuda, derecho a información clara y transparente sobre las tasas de interés y los costos totales, y derecho a condiciones de pago justas y de buena fe por parte de los proveedores de crédito.
Para salir de deudas y evitar situaciones similares en el futuro, es fundamental recuperar el control de tus finanzas. Este es un reto que requiere organización, disciplina y un cambio de hábitos.
El portal de Ciudadanía Financiera del Banco Central de Brasil ofrece abundante información y orientación para ayudarte a administrar mejor tu dinero. Aquí tienes una guía paso a paso para empezar:
1️⃣ Identifica tus deudas
Haz una lista de todas tus deudas.
* Nota: Incluye el monto total a pagar, el valor de cada cuota, el número de cuotas restantes y la tasa de interés.
2️⃣ Identifica tus gastos
Crea un presupuesto, registra tus ingresos y lleva un control de tus gastos.
3️⃣ Involucra a tu familia
La participación de todos es importante para encontrar alternativas a las dificultades financieras.
4️⃣ Elimina gastos
Recorta o reduce los gastos no esenciales. Prioriza lo necesario para ti y tu familia, destinando el resto a salir de deudas.
5️⃣ No contraiga nuevas deudas
Es importante atajar el problema de raíz. Mientras organiza sus finanzas, evite contraer nuevos compromisos. Esto previene que la situación empeore y le ayuda a mantener su plan de recuperación.
6️⃣ Priorice las deudas más caras
Priorice el pago de las deudas más caras, es decir, aquellas con el Costo Efectivo Total (CET), y los intereses más altos, como las tarjetas de crédito y los sobregiros, que crecen más rápido. Comuníquese con sus acreedores e intente negociar mejores condiciones de pago. Negociar puede reducir los intereses, extender los plazos de pago y facilitar el reembolso. También puede solicitar la portabilidad de la deuda a otro banco que ofrezca mejores condiciones.
7️⃣ Genere ingresos adicionales
A veces, reducir gastos no es suficiente. Obtener ingresos adicionales puede ser una solución. Puede usar sus habilidades (talentos artísticos o culinarios) o vender artículos que no utiliza.
Para obtener más consejos sobre cómo superar las deudas, visite la página Salir de las deudas del Banco Central de Brasil.
El programa no consiste en la cancelación automática de la deuda, sino en la posibilidad de renegociación con los bancos e instituciones financieras participantes, en mejores condiciones para el ciudadano.
El programa permite a las personas elegibles obtener descuentos, tasas de interés más bajas, cuotas más pequeñas y plazos de pago más largos. El programa puede ofrecer:
- Descuentos en deudas del 30% al 90%.
- Tasas de interés de hasta 1.99% mensual, en hasta 48 cuotas.
- Periodo de gracia de 35 días antes del inicio de los pagos.
- Límite de renegociación de hasta R$ 15,000 por persona y por entidad financiera.
- Posibilidad de utilizar el 20% del saldo de la FGTS* o hasta R$ 1,000, lo que sea mayor, para liquidar la deuda parcial o totalmente.
* El saldo FGTS se refiere al monto disponible en la cuenta FGTS del trabajador. El FGTS es el fondo de garantía por antigüedad en Brasil, en el cual los empleadores depositan montos vinculados al empleo formal.
Para familias con deudas vencidas, el programa cuenta con una opción específica, Desenrola Famílias, destinada a personas con ingresos equivalentes a hasta cinco salarios mínimos por hogar, que puede cubrir deudas como tarjetas de crédito, sobregiros y préstamos personales (CDC). La deuda debe haberse contraído antes del 31 de enero de 2026 y tener un vencimiento de al menos 90 días y como máximo dos (2) años
El programa también incluye opciones específicas para préstamos estudiantiles de FIES (Desenrola FIES) y para pequeñas empresas, incluidas microempresas y pequeñas empresas (Desenrola Empresas). Las condiciones exactas dependen del tipo de deuda, el acreedor y las normas aplicables a cada programa.
Procedimiento paso a paso para solicitar
1️⃣ Verifique su elegibilidad, es decir, si reúnes los criterios necesarios para participar en el programa elegido.
2️⃣ Identifique dónde está registrada la deuda (qué banco o institución financiera) y contáctelos para preguntar si la deuda puede ser cubierta por el programa que se utilizará.
* Nota: No todos los bancos o instituciones financieras están obligados a participar, pero aquellos autorizados por el Banco Central pueden ofrecer un nuevo contrato bajo el programa.
3️⃣ Solicite las condiciones de renegociación disponibles.
4️⃣ Revise el nuevo contrato antes de aceptarlo, confirmando el descuento, el interés mensual, el número de cuotas, el Costo Efectivo Total (CET), la fecha del primer pago, el monto total final y si su nombre será eliminado del registro de morosos.
5️⃣ Acepte la renegociación únicamente a través de los canales oficiales del banco, como el sitio web, la aplicación oficial, una sucursal o el servicio al cliente.
¡IMPORTANTE! No pague tarifas ni envíe documentos a través de enlaces no oficiales o por WhatsApp.