دَين
يمكن للأفراد الذين يعانون من ديون أو مشاكل مالية مع شركة أو بنك أو مزود خدمة في البرازيل طلب المساعدة من خلال القنوات العامة المتاحة في البلاد على قدم المساواة مع البرازيليين.
- يُسهّل موقع Consumidor.gov.br التواصل المباشر مع الشركات المشاركة وحلّ الشكاوى، بما في ذلك المسائل المتعلقة بالديون.
- وتُقدّم Procon، الهيئة العامة البرازيلية لحماية المستهلك والدفاع عنه، المساعدة في شكاوى المستهلكين والتفاوض بشأن الديون. اتصل بشركة Procon في منطقتك.
- ويُقدّم Registrato، التابع للبنك المركزي البرازيلي، المساعدة في الاستشارات المتعلقة بالديون وعمليات الائتمان والعلاقات مع المؤسسات المالية المسجلة باسم الفرد.
- ويُقدّم Núcleo de Apoio Contábil e Fiscal (NAF)، بالشراكة مع المؤسسات التعليمية، إرشادات مجانية بشأن الديون الضريبية، بما في ذلك الاستشارات وخيارات التقسيط. للعثور على مركز في منطقتك، تفضل بزيارة مراكز دعم المحاسبة والضرائب في جميع أنحاء البرازيل.
- يُقدّم التشريع البرازيلي المتعلق بـ superendividamento* المساعدة للأفراد الذين لا يستطيعون سداد ديونهم الاستهلاكية دون المساس باحتياجاتهم الأساسية. ويمكن للمدينين المثقلين بالديون طلب المساعدة من وكالة حماية المستهلك (Procon، مكتب حماية المستهلك العام (DPU)) لإعادة التفاوض على ديونهم.
- قد يكون الأفراد الذين لديهم ديون متأخرة مؤهلين لبرنامج تخفيض الديون الفيدرالي “Novo Desenrola Brasil”، المعروف أيضًا باسم Desenrola 2.0، والذي تم إطلاقه في مايو 2026. يرجى الاطلاع على القسم أدناه لمزيد من المعلومات.
للمزيد من المعلوماتحول النظام المالي البرازيلي، يُرجى الاطلاع على دليل المعلومات المالية للمهاجرين واللاجئين. يتضمن الكتيب إرشادات عملية للمهاجرين واللاجئين حول مواضيع متنوعة، تشمل الائتمان، والتمويل الأصغر، وديون المستهلكين، والدفع ببطاقات الائتمان مقابل بطاقات الخصم، والحد الأدنى لسداد بطاقات الائتمان، والسياسات، وخيارات الدفع اليومية المختلفة مثل الدفع الآجل والتقسيط.
علاوة على ذلك، يُنصح بالاطلاع على دورة ارسم مسار حياتك المالية، المتاحة مجانًا على منصة Meu Bolso em Dia، وهي مبادرة من “Febraban” (الاتحاد البرازيلي للبنوك) بدعم من البنك المركزي. تساعدك هذه الدورة على تحديد وضعك المالي الحالي، وفهم أوجه إنفاقك، ووضع خطة عمل لاستعادة التوازن المالي. كما توفر المنصة محتوى وأدوات ومسارات تعليمية مُخصصة لمن يرغبون في التخلص من الديون، وتنظيم ميزانيتهم، وتحقيق أهدافهم المالية بشكل مستدام.
* يشير مصطلح Superendividamento (التجاوز في المديونية) في البرازيل إلى الحالة القانونية التي يكون فيها المستهلك، بحسن نية، غير قادر بشكل واضح على سداد جميع ديونه الاستهلاكية دون المساس بمستوى معيشته الأدنى، كما هو محدد في القانون رقم 14.181/2021. وبموجب هذا القانون، يحق للمستهلكين، بغض النظر عن جنسيتهم أو وضعهم، الحفاظ على مستوى معيشي أدنى أثناء سداد ديونهم، والحصول على معلومات واضحة وشفافة حول أسعار الفائدة والتكاليف الإجمالية، والتمتع بشروط سداد عادلة وحسنة النية من مقدمي الائتمان.
للتخلص من الديون وتجنب تكرار مثل هذه المواقف في المستقبل، من الضروري استعادة السيطرة على حياتك المالية. هذا تحدٍّ يتطلب تنظيمًا وانضباطًا وتغييرًا في العادات.
يحتوي موقع المواطنة المالية التابع للبنك المركزي البرازيلي على معلومات وإرشادات قيّمة لمساعدتك على إدارة أموالك بشكل أفضل. إليك دليلًا خطوة بخطوة للبدء:
1️⃣ حدد ديونك
أعدّ قائمة بجميع ديونك.
* ملاحظة: يجب أن تتضمن القائمة المبلغ الإجمالي المتبقي، وقيمة كل قسط، وعدد الأقساط المتبقية، ونسبة الفائدة.
2️⃣ حدد نفقاتك
ضع ميزانية، وسجّل دخلك، وتابع إنفاقك.
3️⃣ أشرك عائلتك
مشاركة الجميع مهمة لإيجاد حلول للصعوبات المالية.
4️⃣ تخلص من النفقات
قلّل أو اخفض النفقات غير الضرورية. رتّب أولوياتك واحتياجات عائلتك، وخصّص الباقي لسداد الديون.
5️⃣ لا تُحمّل نفسك ديونًا جديدة
من المهم معالجة المشكلة من جذورها. أثناء تنظيم أمورك المالية، تجنّب الالتزامات الجديدة. هذا يمنع تفاقم الوضع ويساعدك على الحفاظ على خطة التعافي.
6️⃣ رتّب أولوياتك في سداد الديون ذات التكلفة الأعلى
رتّب أولوياتك في سداد الديون ذات التكلفة الأعلى، أي تلك التي لها أعلى تكلفة إجمالية فعلية (CET) وأعلى معدلات فائدة، مثل بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف، والتي تتراكم بسرعة. تواصل مع دائنيك وحاول التفاوض على شروط سداد أفضل. يمكن للتفاوض أن يخفض معدلات الفائدة، ويطيل فترة السداد، ويسهل عملية السداد. يمكنك أيضًا طلب نقل الدين إلى بنك آخر يقدم شروطًا أفضل.
7️⃣ ابحث عن دخل إضافي
أحيانًا لا يكفي خفض النفقات. يمكن أن يكون كسب دخل إضافي حلاً. يمكنك استخدام مهاراتك الحالية (المواهب الفنية أو الطهوية) أو بيع الأشياء التي لا تستخدمها.
للحصول على المزيد من النصائح حول كيفية سداد الديون، تفضل بزيارة صفحة سداد الديون التابعة للبنك المركزي البرازيلي.
لا يُعدّ هذا البرنامج إلغاءً تلقائيًا للديون، بل هو بالأحرى إمكانية إعادة التفاوض مع البنوك والمؤسسات المالية المشاركة، بشروط أفضل للمواطن.
يتيح البرنامج للأفراد المؤهلين الحصول على خصومات، وأسعار فائدة أقل، وأقساط أصغر، وفترات سداد أطول. وقد يُقدّم البرنامج ما يلي:
- خصومات على الديون تتراوح بين 30% و90%.
- أسعار فائدة منخفضة تصل إلى 1.99% شهريًا، على أقساط تصل إلى 48 قسطًا.
- فترة سماح 35 يومًا قبل السداد الأول.
- إمكانية إعادة التفاوض على حد ائتماني يصل إلى 15,000 ريال برازيلي للشخص الواحد في كل بنك أو مؤسسة مالية.
- استخدام 20% من رصيد برنامج دعم القروض (FGTS)* أو ما يصل إلى 1,000 ريال برازيلي، أيهما أعلى، لسداد جزء من الدين أو سداده بالكامل.
* يشير رصيد صندوق تعويضات نهاية الخدمة (FGTS) إلى المبلغ المتاح في حساب العامل لدى الصندوق. صندوق تعويضات نهاية الخدمة في البرازيل هو صندوق يُودع فيه أصحاب العمل مبالغ مرتبطة بالتوظيف الرسمي.
بالنسبة للأسر التي لديها ديون متأخرة، يحتوي البرنامج على طريقة محددة، وهي Desenrola Famílias، المخصصة للأشخاص ذوي الدخل الذي يعادل ما يصل إلى خمسة حد أدنى للأجور لكل أسرة، وقد تشمل ديونًا مثل بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف والقروض الشخصية (CDC). يجب أن يكون قد تم التعاقد على الدين بحلول 31 يناير 2026 وأن يكون متأخرًا عن السداد لمدة 90 يومًا على الأقل وبحد أقصى سنتين (2).
يتضمن البرنامج أيضاً آليات محددة لسداد ديون الطلاب الحاصلين على منحة FIES (Desenrola FIES) وللشركات الصغيرة، بما في ذلك الشركات متناهية الصغر والصغيرة (Desenrola Empresas). وتختلف الشروط الدقيقة باختلاف نوع الدين والجهة الدائنة والقواعد المطبقة على كل البرنامج.
خطوات التقديم
1️⃣ تحقق من الأهلية، وما إذا كنت تستوفي المتطلبات اللازمة للمشاركة في البرنامج المختار.
2️⃣ تحديد جهة الدين (البنك أو المؤسسة المالية) والتواصل معها للاستفسار عما إذا كان الدين مشمولاً بهذا البرنامج الذي سيتم استخدامه.
* ملاحظة: ليس من الضروري أن تشارك جميع البنوك أو المؤسسات المالية، ولكن يجوز للبنوك أو المؤسسات المعتمدة من البنك المركزي تقديم عقد جديد ضمن البرنامج.
3️⃣ طلب الاطلاع على شروط إعادة التفاوض المتاحة.
4️⃣ راجع العقد الجديد قبل الموافقة عليه، والتأكد من الخصم، والفائدة الشهرية، وعدد الأقساط، التكلفة الإجمالية الفعلية (CET)، وتاريخ أول دفعة، والمبلغ الإجمالي النهائي، وما إذا كان سيتم حذف اسمك من سجلات المتعثرين.
5️⃣ وافق على إعادة التفاوض فقط من خلال القنوات الرسمية للبنك، مثل موقع البنك الإلكتروني، أو التطبيق الرسمي، أو الفرع، أو خدمة العملاء.
هام! تجنب دفع الرسوم أو إرسال المستندات عبر روابط غير رسمية أو عبر تطبيق واتساب.